Кредитное прaво: с какими проблемами сталкиваются юристы

Эксперты LFA – доцент кафедры гражданского и предпринимательского права факультета права Высшей школы экономики, профессор Российской школы частного права Роман Бевзенко и преподаватель кафедры гражданского права юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Максим Башкатов – обсуждали трудности правового регулирования кредитной сферы еще в 2017 году. За два года проблемы не потеряли актуальности (хотя частично сменили ракурс).

Вознаграждение по кредитному договору

В качестве вознаграждения по кредитному договору законно могут использоваться процент или дополнительные комиссионные платежи. Эта норма, по мнению Романа Бевзенко и Максима Башкатова, вызывает несколько проблем:

• Если есть платеж, то у банка должно быть и встречное обязательство: он должен предоставить клиенту некую услугу, когда берет комиссию. Характер услуги должен быть прописан в договоре. Если услуги нет, то в дополнительных платежах вуалируется часть процентной ставки. Эксперты считают, что проблему не нужно решать запретами – ведь существует правило свободы договора. Вместо этого, полагают Роман Бевзенко и Максим Башкатов, можно создать смешанный договор с дополнительной услугой, которая также будет предоставлена возмездно. Если же никакой услуги не оказывается, платеж в договоре нужно обозначить как часть процентов. Однако в таком случае деньги нельзя будет заплатить единовременно – они должны будут начисляться периодически в течение всего срока действия договора.
• Еще одна сложность для работы с кредитными договорами возникает, если нужно указать вознаграждение банка в виде конкретной суммы, а не в процентах. Согласно законодательству это возможно, но при обращении в суд есть риск столкнуться с тем, что сумма не будет воспринята судом как процент. При этом в современной кредитной сделке возможен возврат не только деньгами, но и ценными бумагами (то есть их тоже можно указывать в договоре).
• Проблемой регулирования сферы является и необходимость определения момента возникновения кредитного обязательства. Может возникнуть ситуация, при которой уплата процентов не связана с фактическим пользованием кредитом и будет расценена судом как неосновательное обогащение.

Синдицированные кредиты

Синдицированные кредитные сделки – это сделки, организованные несколькими банками. Когда один банк не может выдать большую сумму, образуется синдикат из нескольких кредитных организаций, которые «скидываются» и выдают ее вместе. В этой категории сделок правовое регулирование два года назад было не до конца прозрачно, и путей разрешения этой ситуации юристы выделяли несколько:

• Некоторые специалисты придерживаются мнения, что в законе о банках и банковской деятельности необходимо прописать правила синдицированных кредитов отдельным параграфом. По мнению Романа Бевзенко, подобная тактика решения практических проблем через «обильное законотворчество» в корне неверна. Специалист уверен, что так суды могут понять: все, что не упомянуто в зaконaх, запрещено. Лучшим решением он назвал работу над текстами договоров, исходя из принципа свободы договора.
• По мнению Максима Башкатова, важно, что на рынке в отношении синдицированных кредитов действует в основном только один стандарт – английский LMA. И юристы при составлении договоров зачастую пренебрегают нюансами, потому что сослаться на него проще, чем объяснять руководителю, как все работает в каждом конкретном случае. С другой стороны, по словам специалиста, полностью доверять судам нельзя: никто не сможет гарантировать, что они применят нормы о синдицированных кредитах так адекватно, что снимутся все риски.
• В Германии, по словaм Максима Башкатова, для синдицированных кредитов не существует отдельного закона, есть только нормы для отдельных элементов – похожие на те, что в России применяются к простым товариществам. При этом возникает сложность: можно ли в ряде случаев сказать, что права и обязанности участников синдиката – например, те, которые складываются при заключении конкретной сделки, – взяты из правил, применяемых к простому товариществу? Или это абсолютно специальная норма и даже в субсидиарном порядке положения о простом товариществе применяться не могут?

31 декабря 2017 года в России был принят 486-ФЗ «О синдицированном кредите (займе)», который  регулирует подобные сделки. Их особенности таковы:

• В синдикат могут входить кредитные организации, Внешэкономбанк, иностранные банки, международные финансовые организации, иностранные юридические лица, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании и специализированные депозитарии инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда, негосударственного пенсионного фонда, другие российские юрлица.
• Особенность заключения подобной сделки, согласно закону, в том, что она может быть совершена не только до, но и после того, как заемщик взял деньгу у одного или нескольких кредиторов.
• Кредиторы могут присоединяться к синдикату не сразу.
• Кредитным управляющим становится один из участников синдиката. Это может быть только кредитная организация, Внешэкономбанк, иностранный банк или международная финансовая организация.
• Кредитный управляющий имеет полномочия и обязанности. Он ведет реестр кредиторов, учитывает предоставленные деньги, получает исполнения и выполняет другие функции, а также получает вознаграждение за свою работу.
• Кредиторы должны принимать решения единогласно или большинством голосов. Количество голосов определяют пропорционально количеству предоставленных денег, которое указано в договоре, или пропорционально количеству еще не возвращенных денежных средств.
• Заемщик может заключить с некоторыми участниками синдиката договор об организации кредита. В задачу таких кредиторов будет входить подготовка к заключению договора синдицированного кредита. Этот документ может включать обязательство сторон не вступать в преддоговорные и договорные отношения с другими лицами до заключения договора.